森林保險(xiǎn)成長(zhǎng)需全面關(guān)愛(ài)

　　我國(guó)的森林保險(xiǎn)自1984年開(kāi)始試點(diǎn)之初，受外部環(huán)境、技術(shù)基礎(chǔ)等多種因素影響，業(yè)務(wù)波動(dòng)大，發(fā)展緩慢，甚至一度面臨停辦。2008年，國(guó)家提出全面推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，加快建立政策性森林保險(xiǎn)制度，森林保險(xiǎn)開(kāi)始步入發(fā)展的快車(chē)道，保費(fèi)補(bǔ)貼面積不斷擴(kuò)大，覆蓋面迅速增長(zhǎng)，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者負(fù)擔(dān)有效減輕，為加快推進(jìn)林業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了基礎(chǔ)保障作用。但是，受相關(guān)法律缺位、有效供需不足、政策支持乏力等條件制約，目前森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍在一定程度上滯后于林業(yè)發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的巨大需求。

　　目前，森林保險(xiǎn)運(yùn)行中面臨諸多問(wèn)題，首先就是法律法規(guī)缺位。森林保險(xiǎn)起源于北歐的瑞典和芬蘭，日本開(kāi)辦也較早。這些國(guó)家都先后頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)，明確了森林保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類(lèi)比、性質(zhì)、管理實(shí)體等，促使該業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，健全的法律法規(guī)是確保森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。雖然我國(guó)1995年10月開(kāi)始實(shí)施的《保險(xiǎn)法》提出：“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，保險(xiǎn)立法由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”2009年5月，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求把森林保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌安排。但是，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺(tái)，森林保險(xiǎn)的性質(zhì)、相應(yīng)的政策沒(méi)有界定與明確，組織體系、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、賠付方法等也缺乏法律規(guī)范。在實(shí)際操作中，因缺乏法律依據(jù)，保險(xiǎn)公司只能參照《保險(xiǎn)法》中有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來(lái)辦理森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)險(xiǎn)種和承保風(fēng)險(xiǎn)的選擇，既具有較大的隨意性，又減少了保險(xiǎn)的供應(yīng)量。

　　其次，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性不高。林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)屬性決定了林業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求。事實(shí)上，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)林區(qū)，森林保險(xiǎn)已被相當(dāng)一部分自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的林業(yè)經(jīng)營(yíng)者所接受。但是，由于我國(guó)林區(qū)一般位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，林業(yè)生產(chǎn)正處于從傳統(tǒng)模式向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，還有相當(dāng)一部分林業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)森林保險(xiǎn)的必要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)森林保險(xiǎn)的作用了解有限。不少林業(yè)經(jīng)營(yíng)者雖然知道林業(yè)生產(chǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但依然保有傳統(tǒng)觀(guān)念和僥幸心理，認(rèn)為參加保險(xiǎn)就會(huì)增加經(jīng)營(yíng)成本，如不出險(xiǎn)保費(fèi)就白交了。這種淡薄的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防理念的缺乏，導(dǎo)致一些林區(qū)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求一直不高。

　　再次，風(fēng)險(xiǎn)與效益不對(duì)等，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)供給不足。森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的分散，分布地域廣、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng)，導(dǎo)致險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管理的難度增大，在巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位的情況下，保險(xiǎn)公司承辦森林保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，由于森林保險(xiǎn)需求不明顯，保險(xiǎn)公司投入的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本高，承保、理賠和風(fēng)險(xiǎn)管控工作強(qiáng)度大，使得開(kāi)展森林保險(xiǎn)的費(fèi)用遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。此外，森林保險(xiǎn)中還存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，容易產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司隨時(shí)面臨高監(jiān)督壓力和高賠付風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)效益不容樂(lè)觀(guān)。風(fēng)險(xiǎn)與效益的錯(cuò)位與市場(chǎng)原理相悖，以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司自然不愿意承保森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型單一，供給不足，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足投保人保障多種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的要求。

　　另外，政策扶持有限，也直接導(dǎo)致了森林保險(xiǎn)外部推動(dòng)力不足。森林保險(xiǎn)具有明顯的準(zhǔn)公益性和準(zhǔn)公共品性質(zhì)，因?yàn)槌謽I(yè)經(jīng)營(yíng)者外，整個(gè)社會(huì)都是森林保險(xiǎn)的受益人。同時(shí)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)雖不排除個(gè)別年份有盈余，但從總體上看是虧損的。所以，在保險(xiǎn)定位上，森林保險(xiǎn)具有一定的政策性，無(wú)論從降低保險(xiǎn)公司、投保人負(fù)擔(dān)的角度，還是從保障社會(huì)公益的角度，政府都應(yīng)該承擔(dān)一定的扶持責(zé)任。目前，國(guó)家在一定程度上也意識(shí)到森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼的必要性，但具體的配套支持政策卻沒(méi)有真正形成;地方政府層面，通常把森林保險(xiǎn)看作是保險(xiǎn)公司自己的事，對(duì)林險(xiǎn)的政策支持較少。

　　針對(duì)上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為，加快發(fā)展森林保險(xiǎn)發(fā)展，應(yīng)從立法、宣傳、政策支持以及再保險(xiǎn)等四方面著手。

　　全面而細(xì)致的法律法規(guī)是森林保險(xiǎn)獲得良好發(fā)展的前提和保障。因此，要盡快制訂包括森林保險(xiǎn)內(nèi)容的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》或?qū)ｉT(mén)的《森林保險(xiǎn)法》，明確森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、操作辦法和管理規(guī)則等，將森林保險(xiǎn)納入法治化軌道，依靠法律機(jī)制保障森林保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　在法律的保障之外，還應(yīng)從內(nèi)提升林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)意識(shí)。在全社會(huì)范圍內(nèi)廣泛開(kāi)展深入持久的森林保險(xiǎn)宣傳教育工作，使廣大林業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)森林保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用、重要性及投保和賠付方法有一個(gè)全面深入的了解，引導(dǎo)他們樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也要通過(guò)高效認(rèn)真的服務(wù)，樹(shù)立良好的信譽(yù)與形象，提升群眾對(duì)森林保險(xiǎn)的認(rèn)同感。

　　同時(shí)，根據(jù)我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善政策支持制度尤為重要。當(dāng)前迫切需要完善保費(fèi)補(bǔ)貼制度，提高商品林保費(fèi)補(bǔ)貼比例，降低林業(yè)經(jīng)營(yíng)者保費(fèi)負(fù)擔(dān);逐步完善稅收優(yōu)惠制度，在免征森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅的基礎(chǔ)上，酌量減征其他稅費(fèi);建立森林保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，向保險(xiǎn)公司提供一定比例的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本;建立森林保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付超過(guò)既定限額部分，用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼。

　　在上述工作同步推進(jìn)的同時(shí)，構(gòu)建森林保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，分散保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視。筆者建議，本著節(jié)約成本的原則，委托現(xiàn)有的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)森林保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并由政府進(jìn)行監(jiān)督管理并提供財(cái)政支持。對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)森林再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi)用給予一定的補(bǔ)貼，業(yè)務(wù)虧損按一定比例進(jìn)行分?jǐn)偅凑毡ＹM(fèi)總額逐漸增加支持比例。在合理確定國(guó)家負(fù)擔(dān)，由國(guó)家給予一定政策支持的基礎(chǔ)上，有效發(fā)揮市場(chǎng)作用，利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。